つい先日 2017年12月に、ソフトバンクグループが120ミリオンドルを出資した米国の家財保険会社 レモネードは、その斬新なビジネスモデルと非常に安価な保険料で、スタート以来、大きな注目を浴びています。

保険の購入は、多くの質問をされたり、書類を提出したり面倒なプロセスが多いことから、購入に前向きな人ばかりではありません。
しかし、レモネード社では業務の大半をチャットボットで自動化し、わずか90秒以内に保険を購入できるシステムを開発しました。

米紙ウォールストリートジャーナルは、古くからある保険システムからは考えられないような発想のレモネード社を、今最も注目すべき25企業の１社として認めています。

ここでは、同社のビジネスモデルを支えている3つの特徴についてご紹介いたします。

AIベースの保険会社 レモネード– 3つの特徴とは？

業務はすべてAIベース

同社は、保険のセールスから引き受け業、クレームの処理まで、カスタマイズされたAIプラットフォームにて行っています。
購入者が申し込みをすると、同社のシステムは、その住所や地域についてさまざまな情報をクロスチェックし、月の保険料はわずか数秒で計算されます。

保険のクレームを申請すると、レモネード社のチャットボット　AI　Jim がレビューし、18個のアルゴリズムによって詐欺ではないことを確認後、クレームを認可するかどうかを決定します。

従来の保険会社では、当然これらのプロセスはすべて保険のプロフェッショナルによって行われます。
特にクレームのレビューに関しては、時間がかかるるため、クレーム申請しても保険が支払われるかどうかがすぐにわかりません。

2016年、レモネード社のクレーム専用ボットは、盗難コートのクレームをレビューし、認可、支払いを3秒で処理し、ワールドレコードを記録しました。

これはAIならではのワザであり、人のエージェントにはとても真似できません。

社会貢献でポジティブなイメージを強調

レモネード社の保険を購入する際、加入者は自分の支払った保険料のうち、請求しなかった余剰金を寄付するチャリティ団体やNPOを選ばなければなりません。

米国最多人口のミレニアルズは、社会貢献をしているブランドや企業を支持する傾向がとても強い世代として知られているため、レモネード社の保険システムには興味を持つでしょう。

さらに保険会社の持つネガティブなイメージや、昔から変わらないシステムに苛立ちを感じている人たちにも、同社の保険システムは興味深いでしょう。
レモネード社は、 “書類”、“面倒”、“紛争” など保険が連想させるネガティブな言葉を、“即効“、”たのしい“、”社会貢献“ などポジティブな言葉に変えました。

行動経済学でリスクヘッジ

レモネード社の保険システムを、AIと共に可能にしているのが、行動経済学です。
同社は、世界的に著名な行動経済学のダン・アリエリー氏を筆頭に、リスクを軽減しながら、保険業者と加入者両方の利害を調整するためのシステムをデザインしています。

アリエリー氏は、“人間の持っている最も悪い部分を引き出すためのシステムを作ろうとしたら、まさに今日現在の保険のようになるだろう” と語っています。

従来の保険システムでは、不正なクレームを申請された場合のリスクヘッジとして、保険料金は少し高めに設定されています。
このシステムのせいで、正直な加入者も余分な保険料金を払うことになります。
レモネード社のビジネスモデルでは、行動経済学の導入により、不必要な料金を加入者に請求しなくてもいいシステムを実現させています。

レモネード社のこれから

同社の87パーセントの加入者は、初めての保険購入者です。
おそらく大半はミレニアル世代でしょう。
レモネード社の新しい保険システムは、これまで保険の購入に興味を示していなかった、もしくは購入できなかった消費者層に見事に受け入れられています。

また、同社が採用しているAIシステムは、利用とともにクレーム数もあがり、データ量が増えるため、保険詐欺を判定するAIの性能もどんどん高くなるでしょう。
同社には、ソフトバンクだけでなく、Googleも出資しており、この２社が出資しているというだけで、どれだけ可能性のある会社なのかがうかがえます。

既に海外戦略も考えており、今後の成長が楽しみな企業の一つです。

参考サイト：
https://en.wikipedia.org/wiki/Lemonade_(insurance)
https://www.inc.com/kevin-j-ryan/insurance-startup-lemonade-expands-to-california.html
https://www.forbes.com/sites/jefffromm/2017/07/12/how-startup-lemonade-is-redefining-insurance-for-millennials/#fcfc84c11b06